住宅ローンは全期間固定金利がいいのか変動金利がいいのか【２０２２年版】

2022年08月13日

※はじめに

住宅ローンの選択は難しいです。金利だけでなく、ペアローン、収入合算、担保提供者、連帯保証人、抵当権、借り換え、ネット銀行、フラット３５、信用金庫、地銀・・・

様々な検討のうえで選ぶものです。

しかし全部一度に話すと長くなりややこしくなるので、今回は金利だけで書いてみます。

怖くて仕方がないローンのアドバイス

タマゴグミでは　最初に行うのが資金計画と住宅ローンの検討です。

私は住宅ローンのアドバイスも積極的に行っているのですが　本当は怖くて仕方がありません。

こんなこと言うと、もう誰もも相談してくれないかもしれませんね。

けど、本当なんです。将来の金利なんて誰も解らない、お客様の収入の変化も確約できない、それなのにあたかもあなたのためにという顔をして「こんな方法いかがですか？」と提案している自分を客観的考えると恐ろしくて仕方がないのです。

それでも、誰かがきっかけをつくらなくちゃ決心も決定もできないのを知っているのであえて行っています。

これは逃げの言葉ととらえてもらってもかまいませんが、原則を言わせてください。

住宅ローン選びの責任はすべてあなたにあります。あなた以外誰も責任をとってくれません。

２０１９年は私は１００％　全期間固定金利をお薦めしていました。金利が１％を切るような金利で提供していたからです。

最近は変動金利　１０年固定金利も検討に入れています。

正直な気持ちは、金利２％位までは全期間固定を選んでほしいと思っています。２０２２年現在、１０００万円借りたときの変動と全期間固定を比較すると月当たり２６５０円程度余分に払うことになります。

２６５０円か、たいしたことないな。と思いますか、３５年合計すると１１３万円になります。

３０００万円借りたとしたらなんと３３９万円の差額になります。

ただし、変動金利が３５年間今のままの金利だとしたらです。

２０２２年現在、全期間固定を選ばれる方は全体の１０％程度、６割以上が変動金利を選択しています。

２０２２年現在、タマゴ的住宅ローンの考え方は

私は住宅ローンを借りたらもうローンのことなんて気にしたくないんだ。着実に払っていければいいんだ。だからいつも同じお金という安心が欲しいんだ。

このタイプの方は全期間固定金利をお薦めします。

２０２２年現在で１０００万円の借り入れあたり、月に余分に２６５０円程度余分に返済する必要はあります。

岐阜ですと、実店舗があるARUHIフラット３５、銀行系では１６銀行・大垣共立銀行等が候補になるかと思います。

私は住宅ローンを少しでも安く上げたいんだ。そのためには２ヶ月に一度の金利チェックなんて苦にならないし、いつでも借り換えの手続きができるようにしておくよ。

このタイプの方は、変動金利をお薦めします。

変動金利のリスクは他のページで書きますが、２０２２年現在ここ２０年金利が低いままで１０年は金利が変わっていないのは事実です。

フラット３５のサイトより　https://www.flat35.com/

あれっ？　１０年固定金利は選択外と思いますよね。

１０年固定金利の選択は、変動金利では不安だし全期間金利はちょっともったいないしと迷ったときの最終手段として選択します。（２０２２年現在）

１０年固定金利の選択ポイントは１０年後の金利引き下げ巾です。

上記言葉を強調したのは、これを見誤るとどの商品よりも一番損をするからです。

１０年間の金利はみんな注意してみているのですが、１０年後の引き下げ幅が結構大きく影響しますのでその点に注目して選びます。

１０年固定を選択する場合は、１０年以内に借り換える　という感覚で選択するのが良いかもしれません。

３年固定金利　５年固定金利という商品もありますが、よっぽどの理由（３年後にお金がガバッと入り全額返済してしまうとか）がない限り選択肢に入れなくていいでしょう。

滞納はしない。　滞納すると金利優遇が受けられなくなることがあります。
滞納しそうになったら必ず金融機関に相談を。　早くて３ヶ月、通常６か月で代位返済となりそうなると何ともならなくなります。
繰り上げ返済は無理をしない。　住宅ローンはどのローンよりも長く金利も安価で借りられるローンです。将来の設計を見て余力を残しながら繰り上げ返済をしましょう。