人気コラム④
金利があがると家計はどうなる？
住宅ローンの金利が上がると、家計はどれくらい苦しくなる？
今なにを考えておけばいい？
住宅ローンの返済は、「借りたお金を返す分（元金）」と「利息」に分かれています。
金利が上がると利息が増えるので、同じ金額を払っていても元金に回る分が減り、借金が減るスピードが遅くなります。
毎月の返済額が急に増えなくても、借金の減り方が鈍くなるので、じわじわ家計の余裕を削っていくのが金利上昇の怖さです。
金利が上がると「何が増える」のか？
住宅ローンの返済は、大きく2つでできています。
- 元金（借りたお金を返す部分）
- 利息（お金を借りる“利用料”）
金利が上がると増えるのは、当然 利息です。
そして多くの人が見落とすのがここ。
住宅ローンの返済は、「元金」と「利息」に分かれています。
金利が上がると増えるのは、元金ではなく利息です。
- 借りたお金を返す部分です。
- ここに多く回るほど、借金は早く減っていきます。
- 利息が増えると、そのぶん元金に回るお金が減ります。
- お金を借りるための“利用料”です。
- 金利が上がると、まずここが増えます。
- 見落としやすいですが、家計への影響はここから始まります。
＊利息が増えると、その分だけ元金返済に回るお金が減ります。
だから、金利上昇の痛みは
「返済額が増える」だけでなく、
借金が減るスピードが落ちることとして影響がでてきます。
たった0.5%上がるだけでも、家計に影響する理由
金利の数字は小さく見えます。
0.3% → 0.8% と聞くと「0.5%しか上がってない」と思いがちです。
でも住宅ローンは、金額が大きく、期間が長い。
だから 0.5%の差が、家計の固定費に直撃します。
特に「3,000万円規模」の借入だと、金利の変化が家計に現れやすくなります。
金利 0.3%
月々の支払い：同じ
借金が減りやすい
金利 0.8%
月々の支払い：同じ
借金が減りにくい
「利息が増える→元金が減らない」感覚
できるだけ簡単に説明してみます。
毎月の返済は、まず利息が引かれて、残りが元金の返済に回ります。
金利が上がる
住宅ローンの返済の中で、利息の負担が大きくなります。
利息が増える
毎月の返済額のうち、利息に回る割合が増えていきます。
元金に回る分が減る
返済額が同じでも、借りたお金そのものが減りにくくなります。
借金が減るスピードが遅くなる
見た目の返済額が大きく変わらなくても、家計の余裕がじわじわ削られていきます。
この状態が続くと、家計ではこういう困りごとが起きやすくなります。
- 毎月、自由に使えるお金が残りにくくなる
- 予想外の出費（車・家電・医療など）に対応しにくくなる
- 教育費など大きな支出の時期に家計がきつくなりやすい
- 「家を買ったのに、気持ちが落ち着かない」と感じやすい
変動金利の人が特に気をつけたいポイント
変動金利は、金利が上がると
・毎月の返済額が上がることもあれば
・返済額はあまり変わらず、元金の減り方が弱くなることもあります
後者は、見た目の支払いが大きく変わらないぶん、気づきにくいことがあります。
そのため、「返済額だけ」を見て安心しないのが大切です。
「固定が正解？変動が正解？」より先に考えること
ここでよくある迷いが、
・変動は不安 → 固定が安心？
・固定は高い → 変動が得？
という二択です。
ただ、実際は「どちらが正解」と一言では言えません。
大切なのは、金利が変わったときに慌てないように、家計の安全な範囲を先に決めることです
家計が苦しくなりにくい人が、最初にやっていること
難しい話ではなく、やることはシンプルです。
①「今払える」ではなく「上がっても続けられる」を基準にする
金利が上がったときに家計が苦しくなりやすいのは、たとえば
- 毎月の返済で、すでに貯金が残りにくい
- ボーナスがないと回らない
- 生活費の上昇で、家計のやりくりが厳しい
こういう状態のときです。
②ゆとりを先に作る（いちばん現実的な対策）
金利が上がっても落ち着いていられる人は、最初から
- 毎月、一定額が貯金として残る
- 修繕費や車の買い替えが来ても対応できる
- 繰上返済する／しないを選べる
という状態を作っています。
この「ゆとり」があると、金利の変化に振り回されにくくなります。
③ローン以外の固定費も合わせて考える
家計はローンだけで決まりません。
- 光熱費
- メンテナンス費
- 車関連
- 教育費
- 通信費
ローンが同じでも、ここが増えると家計がきつくなりやすいです。
だから、家づくりの計画では「ローン＋生活の固定費」までセットで見ておくと安心です。
まとめ：金利上昇で家計に起きる変化
-
金利が上がると 利息が増える
-
利息が増えると 元金に回る分が減り、借金が減るペースが遅くなる
-
借入額が大きいほど、家計への影響が表れやすい
-
変動金利は「気づきにくい形」で変化が出ることもある
-
対策は、ローンの種類より先に 家計のゆとり（安全な範囲）を決めること
住宅ローンは、家づくりの一部です。
金利が変わる時代は「今払える」だけでなく、「変化があっても暮らしが回るか」を基準にするのが安心です。
家の性能と暮らしやすさを大切にしながら、家計に無理が出にくいラインを一緒に整理していきましょう。
Q&A よくある質問
A. 条件によります。返済額が上がる場合もあれば、返済額は大きく変わらず「元金の減り方が弱くなる」形で変化が出る場合もあります。返済額だけを見て判断しないのが安心です。
A. 金額だけで決まりません。「上がっても続けられるか」「毎月の貯金が残るか」など、家計の安全な範囲で判断するのが現実的です。
A. 家庭によって違います。大事なのは、金利が変わったときに慌てない家計の設計です。
- うちの家計だと、どのくらいまでが安心？
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株式会社タマゴグミ
一級建築士／コンパクトハウスの専門家 井手 徹
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